Je hebt net je eerste baan, een eigen appartement of kamer, en ineens word je overspoeld met brieven, mails en advertenties over verzekeringen. Zorgverzekering, rechtsbijstand, overlijdensrisico: iedereen lijkt iets te willen verkopen. Maar wat heb je als starter nu eigenlijk echt nodig, en wat is gewoon slim inspelen op de onzekerheid die bij een nieuwe levensfase hoort? Wij van Belle.nl zetten de belangrijkste verzekeringen voor je op een rij, met concrete bedragen en situaties die je als starter meteen herkent.
Het enige onderscheid dat echt telt
Voordat je ook maar één website bezoekt: er zijn maar drie categorieën. Verplicht (de wet of je verhuurder eist het), slim (je loopt zonder serieus financieel risico), en overbodig (je betaalt voor dekking die je al hebt of nooit nodig zult hebben). Alles wat op je afkomt, past in één van die drie bakjes.
Verplicht: dit regel je zonder discussie
De zorgverzekering basisverzekering is wettelijk verplicht voor iedereen die in Nederland woont en werkt. Regel dit dus direct als je je eerste baan begint, want je hebt drie maanden om je in te schrijven nadat je 18 bent geworden of je vorige verzekering is verlopen. Kies bewust je eigen risico: het standaard eigen risico is 385 euro per jaar, een bewuste keuze die onderdeel is van slim financieel beheer. Als je zelden naar de dokter gaat, kan een hoger eigen risico je maandelijks tot zo’n 30 euro schelen. Jonge vrouwen die de pil of een spiraal gebruiken, weten echter dat anticonceptie onder bepaalde voorwaarden via de basisverzekering vergoed wordt, dus check eerst je eigen gebruik voordat je kiest.
Soms is aansprakelijkheid ook contractueel verplicht. Sommige verhuurders of woningcorporaties eisen in het huurcontract dat je een aansprakelijkheidsverzekering (AVP) hebt. Lees je huurcontract dus even door voordat je tekent.
Meteen regelen als je zelfstandig woont: de AVP
De aansprakelijkheidsverzekering personen is de meest onderschatte verzekering voor starters. Je betaalt er 3 tot 6 euro per maand voor, en het dekt schade die jij per ongeluk bij een ander veroorzaakt. Denk aan: je gooit een glas rode wijn om over de witte bank van een vriend, je loopt de fiets van een buurvrouw aan gort, of jouw kind (of kat) breekt iets bij iemand thuis. Zonder AVP betaal je zulke schade volledig zelf, en dat kan oplopen tot duizenden euro’s.
Wij van Belle.nl raden dit aan als eerste verzekering die je regelt, ook al woon je nog maar net op jezelf. De premie is zo laag dat het nooit de moeite waard is om het risico te nemen.
Meteen regelen als je eigen meubels hebt: inboedelverzekering
Heb je een gemeubileerde kamer gehuurd via een studentenplatform? Dan is een inboedelverzekering waarschijnlijk niet de moeite waard. Je hebt simpelweg te weinig eigen spullen om te verzekeren. Maar heb je een lege huurwoning gevuld met je eigen bed, bank, tv en laptop? Dan is de afweging anders.
Een inboedelverzekering dekt schade door brand, inbraak, lekkage en storm. Bedenk eens wat het zou kosten om alles wat je hebt opnieuw te kopen na een brand. Als dat bedrag boven de 3.000 tot 5.000 euro uitkomt, is een inboedelverzekering de moeite waard. Kost gemiddeld zo’n 6 tot 12 euro per maand, afhankelijk van je woonplaats en dekking.
De verzekering die starters het vaakst overslaan
Arbeidsongeschiktheid. Het klinkt als iets voor mensen van 50, maar dit is juist als starter cruciaal om te begrijpen, zeker als je als freelancer of zzp’er aan de slag gaat.
In loondienst val je automatisch onder de Ziektewet en later de WIA. Je werkgever betaalt bij ziekte je loon door, de eerste twee jaar tot minimaal 70 procent, en daarna springt de WIA bij. Dat klinkt veilig, maar er zitten gaten: de WIA-uitkering is gebaseerd op het minimumloon als je inkomen laag was, en je hebt tot twee jaar wachttijd voordat je er recht op hebt. Vraag je werkgever of er een aanvullende verzekering is, want sommige bedrijven bieden dat als arbeidsvoorwaarde.
Als zzp’er heb je geen van deze vangnetten. Als jij ziek wordt, stopt je inkomen. Punt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers kost al snel 100 tot 300 euro per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en gewenste dekking. Kijk ook naar de broodfondsvarianten die tegenwoordig populair zijn onder freelancers: je betaalt mee aan een collectief fonds dat uitkeert als je ziek bent. Goedkoper dan een klassieke AOV, maar ook minder dekking op de lange termijn.
Gerust overslaan: deze verzekeringen zijn vaker geldverspilling
- Reisverzekering via creditcard: Als je een creditcard hebt (van ING, ABN AMRO of een andere bank), kijk dan eerst wat er al is inbegrepen. Veel kaarten dekken reizen al af als je de reis ermee betaalt. Een aparte reisverzekering is dan dubbel.
- Telefoonverzekering via je provider: Kost je 8 tot 15 euro per maand, heeft een eigen risico van soms 100 euro of meer, en de dekking heeft vaak meer uitzonderingen dan je verwacht. Goedkoper is om je telefoon in een hoesje te doen en een appelfonds te sparen.
- Rechtsbijstandverzekering in de meeste starterssituaties: Zinvol als je een eigen woning koopt, ondernemer wordt of een arbeidsconflict verwacht. Maar als starter in een huurwoning in loondienst heb je hier de eerste jaren zelden iets aan.
Situatiecheck: drie profielen
Herken je jezelf in een van deze drie situaties? Dit zijn de verzekeringen die per profiel echt relevant zijn.
| Profiel | Situatie | Regel dit |
|---|---|---|
| Huurder in de stad | Eigen appartement, eigen meubels, loondienst | Zorgverzekering, AVP, inboedelverzekering |
| Thuiswoner met eerste baan | Woont nog bij ouders, eigen inkomen | Zorgverzekering (eigen polis), AVP als je niet meer onder ouders valt |
| Net begonnen als freelancer | Zzp, huurwoning, wisselend inkomen | Zorgverzekering, AVP, oriënteer je op een AOV of broodfonds |
Een kleine kanttekening bij thuiswoners: check of je nog meevalt onder de polis van je ouders voor aansprakelijkheid en inboedel. Veel polissen dekken meerderjarige kinderen die thuis wonen nog steeds, maar zodra je vertrekt vervalt dat automatisch.
Hoe je in één middag je basisdekking regelt
Klinkt als een klus voor later, maar het is echt te doen in een paar uur. Zo pak je het aan:
Stap 1. Ga naar een vergelijkingssite zoals Independer of Pricewise en vergelijk zorgverzekeringen op jouw gebruik. Let op het eigen risico en de aanvullende dekking voor dingen als fysiotherapie of anticonceptie.
Stap 2. Zoek op dezelfde site naar een AVP. De goedkoopste opties zijn al prima als je geen bijzondere situatie hebt. Kies een polis met minimaal 1,25 miljoen euro dekking.
Stap 3. Schat de waarde van je inboedel. Sommige vergelijkingssites hebben een rekentool waarbij je je meubels, elektronica en kleding optelt. Wijst dat uit dat verzekeren zinvol is, sluit het dan meteen af.
Stap 4. Noteer de einddatum van elk contract in je agenda, met een herinnering een maand van tevoren. Veel verzekeringen lopen automatisch door, en elk jaar is het verstandig om even te vergelijken of je er nog het beste aanbod voor krijgt.
Wij van Belle.nl raden aan om dit moment één keer per jaar te nemen, bij voorkeur in het najaar als de meeste zorgverzekeringen hun contractperiode vernieuwen. Zo ben je elke keer snel klaar en loop je nooit onnodig te veel te betalen.
Verzekeringen starter eerste baan regelen is niet spannend, maar het is wel een van die dingen die je later enorm blij maken dat je het vroeg geregeld hebt. Vijf minuten ongemak nu, veel rust later.
Zorgverzekering regel je sowieso, een aansprakelijkheidsverzekering is goedkoop en vrijwel altijd de moeite waard, en een inboedelverzekering is relevant zodra je zelf meubels en apparatuur hebt aangeschaft. Werk je als zzp’er, dan verdient arbeidsongeschiktheid extra aandacht. De rest van het aanbod mag je voorlopig naast je neerleggen. Een paar uur vergelijken via een onafhankelijke site is genoeg om een solide basis te hebben.
Mail